在香港，汽車保險索償能否獲賠，取決於本地法例及保單條款是否獲得遵守。 常見被拒原因包括遲報、違反「使用限制」、由未獲授權或未受保司機駕駛，以及酒後駕駛或其他違法行為。 即使在強制保險下保險公司須先向受傷第三者賠償，如被保人違反保單條款，保險公司其後仍可向你追討有關款項。 elegislation.gov

一、前言

根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章），在道路上使用汽車前必須購買生效中的第三者保險。 法例主要保障第三者的身故或人身傷害，而你自己車輛及第三者財物損失是否受保，則視乎保單（例如第三者財物損失、全保）約定。 不少駕駛者誤以為「全保」等於百份百賠償，但如未有遵守保單條款，保險公司仍可拒絕賠償或向你追討。 elegislation.gov

了解法定保障與合約條款如何互相配合十分重要。 即使保險公司按第272章先向受傷第三者付款，如意外涉及保單排除情況（例如醉酒駕駛、未經許可用途），保險公司其後可按保單及相關安排向被保人追討。 mibhk.com

二、香港常見索償被拒情況

1. 遲報及違反通知條款

香港汽車保單一般規定，被保人須「儘快」或「立即」以書面通知任何可能引致索償的事故，而嚴格遵守此條款可被訂明為保險公司責任的先決條件。 香港相關案例指出，如通知條款被列為先決條件，保險公司在被保人遲報的情況下，可以拒絕就該宗索償負責，而無須證明已因此受到實質損害。 onc

常見錯誤是先嘗試私了，只在談判破裂或對方提出索償後才通知保險公司。 若你在意外發生很久之後，甚至在訴訟開始後才通知保險公司，法院可能會支持保險公司因違反通知條款而拒絕作出賠償。 onc

2. 未獲授權或未列名司機

第272章的重點是保障第三者，而不是保證被保人任何違約都不會承擔風險。 保單通常會限制司機，例如「只限列名司機」、最低年齡要求，以及司機必須持有有效駕駛執照並非被取消資格等。 如意外發生時由不符合條款的司機駕駛，保險公司在強制第三者人身傷害方面可能仍須向傷者付款，但之後可按保單向保單持有人或司機追討有關金額及費用。 elegislation.gov

至於你自己車輛損毀或自願性第三者財物損失保障，如出現違反司機限制條款，保險公司通常可直接拒賠。 實際結果視乎條款如何撰寫，例如屬於排除條款、保證條款還是先決條件等。 onc

3. 更改車輛用途（收取「載客／載貨費用」）

私家車保單一般載有「使用限制」條款，只允許作社交、家庭及日常用途，有時包括上下班，而通常明確排除「收取費用」用途，例如的士經營或未獲授權的網約車服務。 若在沒有適當營業或「載客／載貨費用」保障下，使用車輛作收費載客／送貨等用途，通常會構成重大違反保單條款。 onc

對於第三者人身傷害，即使用途不合保單，保險公司在某些情況下仍須依第272章向勝訴傷者支付賠償，但之後可依保單及與汽車保險局的安排向被保人追討。 對於你的自車損毀部分，如意外發生時用途超出保單所允許範圍，保險公司一般可拒絕賠償。 mibhk.com

4. 酒後駕駛或其他違法行為

大多數汽車保單都列明，若車輛在酒精或藥物影響下駕駛，或在構成危險駕駛、魯莽駕駛等罪行的情況下發生意外，保險公司可拒絕賠償。 因酒後駕駛、危險駕駛或使用沒有牌照／不合規車輛而被定罪，通常會導致自車損毀及非強制部分保障被拒。 onc

就第三者人身傷害而言，第272章旨在保障受害人，因此在某些情況下保險公司仍須先向傷者支付判給賠償，但其後可按保單及與汽車保險局協議向被保人追討。 如進行未申報且違反運輸署規定的重大改裝，並構成實質風險改變，也可能被視為違反保單條款，令非強制範圍的索償被拒絕。 elegislation.gov

三、正確遞交索償的步驟

步驟一：即時記錄意外情況

在確保安全並在需要時報警及召喚救護車後，應盡量全面記錄意外現場。 一般包括拍攝車輛位置、損毀情況、煞車痕、交通燈號、天氣狀況，以及車牌特寫，並與對方交換姓名、聯絡方法、車牌及保險資料等。 clic.org

如有人受傷或可能出現爭議，保留時間、地點及證人資料等記錄，有助保險公司調查責任及保障你在保單下的地位。 切忌在現場承認責任，應讓警方、保險公司及法律代表作出責任評估。 clic.org

步驟二：正式向警方報案

如有人身傷亡或政府財物受損，香港交通法例及警方慣例均要求向警方報案。 如未有按規定報案，除了可能觸犯法例外，亦可能在往後索償時遇到困難，因為涉及傷亡或嚴重損毀的意外，保險公司通常要求提供警方檔案編號。 clic.org

即使屬於看似輕微的意外，如對方拒絕提供資料、懷疑醉駕或事發經過有疑點，報警亦可能是較穩妥做法。 警方的報告及草圖往往是保險公司及法院用以判定責任的重要文件。 clic.org

步驟三：及早通知保險公司

保單條款一般要求被保人就任何可能引致索償的事件，盡快通知保險公司，並立即轉交任何傳票、訴訟文件或索償信件等。 有關香港案例顯示，在意外發生逾兩年後才通知保險公司，被視為違反先決條件，保險公司獲准拒絕就該宗索償負責，而無須證明因此受損。 onc

為保障權益，即使你認為責任在對方或正在考慮私了，亦應盡早提交保險公司的索償表格及相關文件。 你亦應配合保險公司調查，並遵守保單中關於不得在未經同意下承認責任或與第三者私下和解的規定。 onc

步驟四：評估及維修批核

多數全保或車身損毀保障均規定，意外發生後須先由保險公司或其委任的驗車員評估損毀，再於指定或認可車房維修，或需事先取得書面批准。 如在未經驗車或批核前擅自維修，可能引致對損毀成因及程度的爭議，並可能導致只獲部分賠償甚至被拒賠，視乎保單條款而定。 clic.org

按照保險公司的指示（例如拖車安排、報價程序）及使用其認可維修商，有助確保維修費用可以在保單下獲得賠償。 同時應保存拖車和緊急處理的收據，部分保單在符合條件下會補償合理開支。 clic.org

四、法律程序及第三者索償的複雜性

交通意外索償往往同時涉及刑事及民事層面：交通罪行由刑事法庭處理，而賠償金額及責任問題則由民事法庭裁決。 許多第三者索償個案會透過談判或保險公司之間的和解解決，但存在爭議的案件則可能要在區域法院或高等法院審理責任及金額。 onc

在民事訴訟中，被告（包括受保司機）可利用《高等法院規則》下的制裁性和解建議或支付，以管理訟費風險；如原告在判決中所得結果不及相關建議，法院可在訟費上對其不利。 保險公司一般會按保單條款代被保人處理辯護、談判和和解，這對於保額有限或保障被爭議的情況尤為重要，因為處理不當可能令被保人承受額外個人責任。 onc

五、常見問題

問：如意外時沒有攜帶實體駕駛執照，還可以索償嗎？
在香港合法駕駛須持有有效且未過期的駕駛執照，但「未隨身攜帶證件」與實際上「沒有有效牌照」在法律及保險後果上不同。 如在警方要求時未能出示駕駛執照，可構成另一項罪行，而如在意外時實際上無有效牌照、被取消資格或使用錯誤車種牌照，保險公司一般可拒絕在保單下作出賠償（強制部分的法定責任除外），並可在支付任何法定第三者賠償後向你追討。 elegislation.gov

問：如對方沒有保險或肇事車輛無法追查，應如何處理？
如你有購買全保，一般可按保單條款向自己的保險公司申請自車損毀賠償，其後保險公司可視乎情況向責任一方追討。 就第三者人身傷害而言，如肇事車輛沒有保險或肇事司機／車輛無法追查，香港汽車保險局管理的基金可在其計劃規則下，向因司機未投保、無法追查或因嚴重違反保單條款而未能獲得賠償的受害人提供補償。 ia.org

六、結語

在香港成功索取汽車保險賠償，關鍵在於遵守法例要求及細緻的保單條款。 及時通知、如實申報、正確用途駕駛及遵守交通和駕駛資格規定，都大大降低索償被拒或其後被保險公司追討的風險。 駕駛者應在續保前重新檢視保單內的除外責任、司機限制及「使用限制」，如對保障範圍有疑問，宜盡早尋求專業意見。 elegislation.gov

🏁 重點摘要

✅ 預防索償被拒的關鍵做法：

• 🚨 及早通知保險公司 – 意外後盡快報案並按保單程序辦理，不要拖延。 onc
• 📸 詳細記錄現場 – 拍照、收集資料並記錄證人，有助保險公司及警方調查。 clic.org
• 🚔 在需要時向警方報案 – 尤其是有人受傷、懷疑違法或公共財物受損時。 clic.org
• 👤 確保司機符合保單要求 – 包括有效牌照、年齡及是否列名／符合任何司機條款。 clic.org
• 🚗 按保單用途使用車輛 – 未有相關保障時，避免從事收費載客或送貨等用途。 onc
• 🍻 避免酒後或違法駕駛 – 醉駕或危險駕駛可導致保障被拒及其後追討。 mibhk.com
• 🔧 未經批核勿先維修 – 先讓保險公司或驗車員檢查，再按指示安排維修。 clic.org
• 📄 細閱除外責任及條款 – 特別是司機限制、改裝申報、通知責任及用途限制。 onc

❌ 常見陷阱：

• 意外發生後長時間未通知保險公司。 onc
• 由無牌、被禁駕駛或不符合條款的司機駕駛。 clic.org
• 私家車在沒有相應保障下用作收費載客／送貨。 onc
• 酒後或危險駕駛造成意外。 mibhk.com
• 未經保險公司同意便送車維修或改裝。 clic.org

💡 實務貼士： 如對是否需要通知保險公司或保障是否適用有疑問，宜盡快聯絡保險公司或中介，並保留書面或電郵紀錄，以備日後查證。 onc