大型屋苑火警後，家居保險點樣賠？——以宏福苑火警為例睇香港家居保險索償
宏福苑大火顯示，一宗單一高層大廈事故，可以引發成千上萬宗香港家居保險索償個案——由樓宇結構損毀、單位入面嘅家居財物焚毀，到臨時住宿同租金損失，都可以牽涉在內。對好多住戶嚟講，最辛苦嘅未必只係火警本身，而係之後先發現，原來自己嘅家居保險究竟賠啲乜、唔賠啲乜。
呢篇香港家居保險索償教學，會以「宏福苑」嘅真實個案作為例子。文章嘅目的唔係重複交代火警每一個細節，而係透過呢個事件，幫你檢視自己目前嘅保障，並清楚解釋喺香港發生大型火警之後，家居保險索償一般係點樣運作。
由火警到賠償：實際賠到乜？
一場嚴重高層火警，通常會同一時間觸發幾種唔同類型嘅保單。以宏福苑為例，可能包括：屋苑主要樓宇保險、住戶自己買嘅家居財物保險，仲有一啲人壽或個人意外等長期保險，每一種保單覆蓋範圍都唔一樣。
樓宇保險主要係負責大廈結構維修同公共地方；家居財物或「家居綜合」保險，就集中保障每個單位入面嘅傢俬電器、個人財物同裝修。再加上，有啲住戶仲會有「臨時住宿」或者「租金損失」保障，一旦成座大廈被列為暫時不適合居住，呢啲保障就會好重要。
樓宇保險 vs 家居財物保險：邊樣包啲乜？
好多火警之後最令人意外嘅係，原來業主立案法團幫成座大廈買嘅「樓宇保險」，並唔會自動幫你換晒屋企嘅傢俬、衣物、電器或者個人物品。呢啲「大樁保單」通常只保障大廈結構、升降機、走廊同其他公共設施。
真正負責賠償單位內損毀或焚毀家居財物嘅，一般係家居財物保險或者家居綜合保險；有啲保單仲會保障室內裝修，例如入牆櫃、地板翻新等等。如果完全冇分開買家居財物保險，住戶往往只會收到同「磚頭水泥」有關嘅賠償，而唔係令單位可以「住得返」嗰啲物件。
香港家居保險索償：保險公司點樣處理？
一旦你報案提出索償，尤其係大型火警之後，保險公司一般會安排勘察，或者委派公證行／公估師去現場睇一睇。佢哋嘅工作包括：確認出事原因、估算維修或重置費用，然後再睇保單條款點樣套用喺實際損失上。
至於家居財物索償，你通常要提供一份損失清單，例如：失去咗啲乜嘢、幾時買、估計價值幾多；如果有相片、收據或者銀行紀錄，就更加容易處理。至於樓宇結構同室內裝修，多數會用承建商報價、管理處報告同官方火警調查文件等作為證明資料。
投保額同「保額不足」點解咁關鍵？
好似宏福苑咁大型嘅事故，好容易就會睇得出當初設定嘅投保額夠唔夠。如果家居財物保單好多年冇更新，報咗喺保單上面嘅總額，可能遠遠追唔上你而家成個單位入面所有物品嘅實際重置成本。
唔少香港家居保險都會列明「平均分攤條款」（average clause）。一旦發現保額不足，保險公司可以按比例賠償——即係話，如果你淨係投保咗真實價值嘅一半，就算今次只係部份損失，賠償都可能只得一半。所以，定期檢視投保額，其實同買保險本身一樣重要。
火災同煙熏損失：要睇清細則
大多數香港家居保險產品，都會將火災列為核心受保風險，並且涵蓋因火災引致嘅煙熏損失。不過，一啲較平或者精簡版保單，保障範圍可能會窄啲、自負額高啲，又或者就裝修工程、違規電線、欠缺保養等情況，列出額外不保事項。
喺未出事之前，最好預先確認：火災、爆炸、煙熏有冇清楚列明受保；同時要睇明白任何特別條款或者附加條件。喺高層大廈入面，一個鄰居嘅疏忽，都有機會影響成排單位，所以同疏忽或不遵守規例有關嘅不保條文，真係值得花少少時間睇清楚。
臨時住宿同租金損失：唔好忽略
遇上嚴重屋苑火警，「我哋而家可以住喺邊？」好多時比「個天花幾時整好？」更迫切。臨時租屋、搬屋同存倉費、再加上額外日常開支，都可以好快變成家庭最大嘅財政壓力來源。
唔少香港家居保險條款都會喺單位因受保事故而變得不適宜居住時，提供臨時住宿或租金損失保障，但通常會有每月上限同最長賠償期。如果你而家嘅保單冇呢類保障，或者限額明顯追唔上市面租金水平，可能係時候諗下要唔要加強呢方面嘅保障。
農曆新年後：檢視火險保障嘅好時機
農曆新年前後，因為點香燭、煮食同節日裝飾等原因，火警風險往往會上升。如果可以習慣喺新年之後幾個星期，做一次「火險同家居保障體檢」，就可以確保保障同實際風險保持同步。
簡單檢查清單可以包括：確認自己喺有需要嘅情況下，同時擁有樓宇同家居財物保障；更新投保額；檢查火災同煙熏係咪清楚列明為受保風險；以及覆核臨時住宿或租金損失嘅保障上限。咁樣可以將季節性風險高峰，變成每年一次整理香港家居保險索償準備嘅提醒。
Navigator 可以點樣幫你處理索償？
要同多間保險公司、複雜條款同大堆索償文件周旋，本身已經好花時間同精神；如果同一時間又要搞搬屋同照顧一家人，壓力只會更大。好多家庭都係喺出事之後，先發現原來自己保單入面有唔少空隙或者灰色地帶。
獨立保險經紀可以喺事故發生之前，幫你揀選合適嘅樓宇及家居財物保障，解釋喺你所住屋苑入面，樓宇保險同家居保險點樣互相配合；一旦發生大型屋苑火警，亦可以陪你一步一步處理香港家居保險索償流程，等你喺最需要保障嘅時候，唔使單打獨鬥。
如果你想了解自己而家嘅保障有冇缺口，或者想有人同你一齊睇清楚保單細則，歡迎用以下表格聯絡我哋，或者直接留言畀我哋，一齊諗下可以點樣幫到你。
