聰明理財之舉：為何20多歲是危疾規劃的黃金時期 🚀

對大多數香港年輕專業人士而言，保險常被視為一個「未來的問題」。在事業發展與社交生活之間，醫療緊急情況似乎遙不可及。然而，在Navigator Insurance Brokers Ltd，我們幫助客戶以不同的角度看待保險：不是每月帳單，而是一種策略性的金融資產。現實是，您的年齡是您最大的槓桿。現在行動，您可以避開「年齡懲罰」以及預計2026年高達9.9%的醫療通脹，建立一個價值會增長、同時同齡人卻面臨成本飆升的財務安全網。

消費品 vs 資產：了解「固定保費」的優勢 💰

標準醫療保險（例如自願醫保VHIS）與危疾儲蓄計劃之間存在根本區別。標準醫療保險是一種消費性支出；它採用「隨付隨用」模式，保費會隨著年齡增長每年上調。如果您沒有提出索償，這些錢就消失了——這是一項沉沒成本。此外，香港目前的醫療通脹率幾乎是整體通脹率的五倍（10% 對比 1.7%），這意味著您未來的退休金可能會輕易地被晚年的保險保費消耗殆盡。

相比之下，採用「固定保費」的終身危疾計劃則作為一種金融資產運作。其運作方式如下：

• 鎖定費率：您根據當前的年齡鎖定一個固定保費。無論您是25歲還是65歲，您的保費都完全相同，保護您免受醫療通脹波動的影響。
• 保證現金價值：與醫療計劃不同，這類保單會隨著時間累積現金價值及非保證分紅。如果您保持健康，永遠無需索償，您可以退保獲取現金，或利用累積價值抵銷未來的保費。
• 財富保值：及早開始，您可以確保未來的退休金不會被醫療開支侵蝕，將原本可能是終身的支出轉變為一個結構化的儲蓄工具。

可受保性陷阱：為何等到30歲是一種風險 ⚠️

「年齡懲罰」不僅關乎金錢，更關乎您獲得保障的權利。保險公司的業務就是評估風險，而當您跨過30歲門檻，出現輕微健康問題（例如高膽固醇、脂肪肝或甲狀腺結節）的可能性就會增加。在保險的世界裡，這些都屬於「既有病症」，可能導致永久性不保事項或高昂的附加保費。

要在Navigator Insurance Brokers Ltd獲得最具競爭力的固定保費計劃，申請人通常需要滿足以下要求：

• 年齡範圍：理想情況下介乎20至35歲，以最大化現金價值的複利效應並確保獲得最低保費級別。
• 健康狀況：清潔的健康記錄。在您「符合受保資格」時申請，可確保獲得全面的保障，無需就慢性疾病設有不保事項。
• 香港身份證持有人：申請人必須是持有有效身份證的香港合法居民。
• 財務承諾：一個固定的供款期（通常為10、15或25年），此後保單將自我維持，提供終身保障而無需再支付額外費用。

通過現在投保計劃，您有效地「凍結」了您的健康狀況。您保證了無論您在40或50多歲時健康發生什麼變化，您都已受到今天以低成本條件鎖定的原有保障所保護。

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