如果你是在香港工作的年輕專業人士，錢包裡大概都有一張「醫療卡」。這確實是很好的員工福利：傷風感冒看醫生，出示卡片，甚至不用付錢。感覺上，你已經受到了充分的保護。
但在保險界，我們稱公司團體醫療保險為一把「借來的雨傘」。好天時它很好用，但一旦狂風暴雨來襲——例如裁員、轉工、或者患上重病——這把傘往往會在你最需要的時候被收走。
殘酷的真相： 100% 依賴公司的團體醫療保險，是你財務規劃中最大的風險之一。
1. 「鎖定」風險：身體狀況會變，但新保單不包舊病
最大的誤解是：「我可以等老一點、或者離職時才買保險。」問題在於：保險需要核保 (Underwriting)。
- 情境： 假設你今年 28 歲，只依賴公司保險。明年你發現有甲狀腺問題，或者踢波弄傷膝蓋。公司的保險支付了治療費用。很好！
- 陷阱： 兩年後，你轉工或者不幸被裁員。公司保障終止。當你申請個人保險時，因為你已經有甲狀腺或膝蓋的病歷，新保險公司很可能會將這些狀況列為「不保事項」(Exclusions)。
你現在已經被永久「鎖定」，無法為身體最脆弱的部位購買保障。如果你在確診之前就買了自己的保險，保險公司則必須根據合約終身受保，無論後來發生什麼健康問題。
2. 「轉工空窗期」的風險
香港就業市場競爭激烈，裁員或重組並不罕見。
- 規則： 團體醫療保障通常在受僱最後一天終止。
- 風險： 如果你離職，可能會面臨 3-6 個月的空窗期（找工作或等待新公司的試用期醫療福利生效）。如果不幸在這段期間確診重病，你將面臨零保障。雖然可以選擇公立醫院，但非緊急個案的輪候時間往往長達數月甚至數年。
3. 自願醫保 (VHIS)：是安全網，但非萬能藥
政府推出的自願醫保計劃 (VHIS) 確實有幫助，保證續保至 100 歲。但要注意：VHIS 保證「續保」，但不保證「受保」。
如果你等到生病了才去申請 VHIS，保險公司仍然可以拒絕你的申請，或者增加「附加保費」(Loading)，甚至將你已有的病症列為不保事項。
精明策略：「高自付費 (Top-Up)」方案
你可能會想：「我不想付雙重保費，既然有公司保，為什麼還要自己買？」 這就是專業經紀的價值所在。你不需要買一份重複的「全包」計劃，你需要的是一份「高自付費 (High-Deductible)」的 Top-Up 計劃。
- 購買高額保障 + 設有自付費： 購買一份保額高（例如每年 HK$500萬 – HK$1,000萬）的高端醫療計劃，但選擇較高的自付費（俗稱「墊底費」，例如 HK$20,000 – HK$50,000）。
- 極低保費： 因為你承諾支付首 HK$20k-$50k 的費用，保險公司會提供大幅保費折扣。
- 小病用公司卡： 如果生病住院，前期的費用（墊底費部分）由你的公司保險支付。
- 大病由個人保險包底： 如果不幸患上癌症等大病，費用高達 HK$100萬，公司保險賠償了前面的部分，剩下的巨額費用由你這份個人 Top-Up 計劃支付。
真實案例：Sarah 與 Mike
❌ Mike (只靠公司保險)
32 歲時確診高血壓。35 歲時被裁員。當他嘗試購買個人保險時，因為有病歷，沒有保險公司願意承保他的心臟及血管相關疾病。他在人生餘下的時間都暴露在巨大的醫療財務風險中。
32 歲時確診高血壓。35 歲時被裁員。當他嘗試購買個人保險時，因為有病歷，沒有保險公司願意承保他的心臟及血管相關疾病。他在人生餘下的時間都暴露在巨大的醫療財務風險中。
✅ Sarah (買了 Top-Up 計劃)
25 歲時以低廉的保費買了一份高自付費的 VHIS 計劃。32 歲確診高血壓。35 歲被裁員。她只需繼續供款，她的個人保險必須繼續承保她的心臟狀況，因為她在生病前已經鎖定了這份保障。
25 歲時以低廉的保費買了一份高自付費的 VHIS 計劃。32 歲確診高血壓。35 歲被裁員。她只需繼續供款，她的個人保險必須繼續承保她的心臟狀況，因為她在生病前已經鎖定了這份保障。
免責聲明：本文僅供一般參考，並不構成財務或醫療建議。保險單條款因供應商而異。請諮詢持牌保險經紀以獲取針對你具體情況的建議。
